Kenali Perbedaan Utang Konsumtif dan Utang Produktif dan Bagaimana Pandangan Syariah

Perbedaan utang produktif dan utang konsumtif terletak pada nilai aset yang dibeli melalui utang tersebut di masa depan. Utang produktif adalah pinjaman yang digunakan untuk membeli aset yang nilainya terus naik atau menghasilkan pendapatan (seperti rumah atau modal usaha), sedangkan utang konsumtif adalah pinjaman untuk membeli barang yang nilainya terus turun dan hanya membebani arus kas (seperti cicilan gadget mewah atau liburan).

Berikut adalah perbandingan ringkas untuk membantu Anda membedakan keduanya dengan cepat:

Apa itu Utang Produktif?

Utang produktif adalah segala bentuk pinjaman yang dikonversi menjadi alat penghasil uang atau aset investasi. Dalam istilah ekonomi, ini disebut leverage (daya ungkit). Anda menggunakan uang pihak lain untuk memperbesar kapasitas bisnis atau kekayaan Anda.

Ciri khas utang ini adalah adanya potensi "balik modal". Cicilan utang idealnya dibayar bukan dari gaji pokok Anda, melainkan dari hasil keuntungan aset tersebut.

Apa Saja Contoh Penerapan Utang Produktif?

Berikut beberapa contoh penerapan utang yang dikategorikan sebagai utang produktif:

• Modal Kerja UMKM : Pinjaman untuk membeli stok barang dagangan atau mesin produksi. Keuntungan penjualan yang kemudian digunakan untuk melunasi pokok pinjaman.

• Kendaraan Niaga: Membeli motor bukan untuk gaya, tapi untuk armada kurir atau ojek online. Di sini, motor berfungsi sebagai alat produksi atau distribusi, sehingga mendapatkan keuntungan dari pembelian tersebut. Pokok pinjaman bisa menggunakan keuntungan dari usaha.
  
  

Apa itu Utang Konsumtif?

Utang konsumtif adalah pinjaman yang digunakan untuk membiayai keinginan (wants) yang sifatnya menghabiskan nilai guna barang. Barang yang dibeli biasanya mengalami penyusutan harga (depresiasi) yang cepat begitu keluar dari toko.

Bahaya utama utang konsumtif adalah sifatnya yang membebani gaji bulanan tanpa memberikan pemasukan balik. Ini sering dipicu oleh gengsi, gaya hidup hedonis, atau FOMO (Fear of Missing Out) di media sosial.

Apa Saja Contoh Penerapan Utang Konsumtif?

• PayLater untuk Fashion: Membeli baju tren terbaru dengan cicilan. Baju tersebut nilainya akan jatuh, tapi cicilannya masih berjalan.

• Kredit Mobil Mewah: Jika mobil hanya digunakan untuk pamer dan bukan operasional usaha, ini adalah beban karena biaya bensin, pajak, dan servis yang tinggi.

• Liburan dengan Utang: "Healing" dengan kartu kredit adalah kesalahan fatal. Liburannya selesai dalam 3 hari, tapi stres bayar cicilannya bisa bertahan setahun.
  
  

Apa pandangan Islam Terhadap Utang?

Islam tidak mengharamkan utang, namun memberikan rambu-rambu yang sangat ketat. Utang adalah perkara serius yang menyangkut Ketenangan dunia dan keselamatan akhirat.

1. Perintah Mencatat Utang (QS. Al-Baqarah: 282)

   Allah SWT menurunkan ayat terpanjang dalam Al-Qur'an khusus membahas pencatatan utang piutang dalam QS. Al-Baqarah ayat 282.  

   "Wahai orang-orang yang beriman! Apabila kamu melakukan utang piutang untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya..."

   Ini menunjukkan bahwa manajemen administrasi dalam utang adalah ibadah untuk menjaga hak kedua belah pihak.

2. Bahaya Riba

   Pembeda utama dalam Islam adalah akadnya. Utang produktif sekalipun jika menggunakan akad ribawi (bunga), hukumnya haram dan termasuk dosa besar.

   "Padahal, Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba." QS. Al-Baqarah:279

   Gunakanlah lembaga keuangan syariah yang menggunakan akad-akad yang sesuai dengan syariah.

3. Ancaman di Akhirat

   Rasulullah saw. telah menjelaskan dalam hadist mengenai orang yang meninggal dunia dan masih menyisakan utang.

   Rasulullah saw. bersabda "Jiwa seorang mukmin masih bergantung dengan utangnya hingga dia melunasinya." (HR. Tirmidzi).

   Bahkan, dosa orang yang mati syahid diampuni, kecuali utang. Ini menjadi peringatan keras agar tidak bermudah-mudah mengambil utang, terutama yang sifatnya konsumtif.

Tips Mengelola Utang Sesuai Syariah

• Rumus 30%: Pastikan total cicilan utang, baik itu utang produktif maupun konsumtif, tidak lebih dari 30% penghasilan bulanan. Jika gaji Rp 10 juta, maksimal cicilan adalah Rp 3 juta.

• Hidup Frugal (Hemat): Terapkan gaya hidup sederhana dan hindari Israf (berlebih-lebihan). Belilah fungsi, bukan gengsi.

• Manajemen 1-1-1: Teladani sahabat Salman Al-Farisi: 1/3 harta untuk modal usaha (produktif), 1/3 untuk nafkah keluarga, dan 1/3 untuk sedekah.

• Niat Melunasi: Rasulullah bersabda bahwa siapa yang berutang dengan niat melunasi, Allah akan membantunya. Sebaliknya, siapa yang berniat merusak (tidak bayar), Allah akan membinasakannya. (HR. Bukhari).
  
  

Meskipun utang diperbolehkan dalam Islam, sejatinya utang adalah beban yang dapat menghilangkan ketenangan. Ulama sering menasihati, "Utang adalah kegelisahan di malam hari dan kehinaan di siang hari.”

Jadikan utang sebagai opsi terakhir dan pastikan hanya untuk hal yang benar-benar produktif atau mendesak. Hidup sederhana tanpa utang jauh lebih menenteramkan daripada hidup mewah namun dikejar tagihan. Semoga Allah memudahkan kita semua untuk hidup berkah, cukup, dan bebas dari jeratan utang.

Ingin memperluas wawasan Anda dengan artikel serupa? Kunjungi Sharia Knowledge Center dan temukan berbagai insight menarik seputar ekonomi serta keuangan syariah untuk menambah pengetahuan Anda.

Sumber :

• AFPI | Kenali Perbedaan Utang Produktif dan Utang Konsumtif

• Jangan Asal Berutang Inilah Prinsip-Prinsip Utang dalam Islam - Debt.co.id

FAQ

• Apa perbedaan utama antara utang produktif dan utang konsumtif?

  Utang produktif digunakan untuk membeli aset yang nilainya naik atau menghasilkan pendapatan (misalnya rumah, modal usaha). Utang konsumtif dipakai untuk membeli barang yang nilainya turun dan hanya membebani arus kas (misalnya gadget mewah, liburan).

• Mengapa utang produktif dianggap lebih baik?

  Karena utang produktif berpotensi menambah kekayaan bersih dan cicilannya idealnya dibayar dari keuntungan aset, bukan gaji pribadi.

• Apa bahaya utang konsumtif menurut syariah?

  Utang konsumtif sering memicu gaya hidup berlebihan, membebani penghasilan, dan berisiko dosa jika tidak dilunasi.

• Apakah semua utang produktif halal?

  Tidak. Jika menggunakan akad ribawi (bunga), tetap haram. Pilih lembaga keuangan syariah dengan akad sesuai syariah.